複利と単利の違いと計算方法、複利での10年後の運用成果について

2023年12月4日2024年11月20日

かつて物理学者のアインシュタインが「複利は人類最大の発明である」語ったとされています。

この複利を最大限活用するために、金融商品を長期間保有する方法があります。

複利効果のある金融商品を長期間保有すると、数年後～数十年後に合計積立金額が雪だるま式に増えていくことが分かっています。

今回は、複利と単利の違いと計算方法、複利での10年後の運用成果について確認していきましょう。

単利とは

複利の詳細を見ていく前に、まずは、国債の利息などで採用されている単利について確認していきましょう。

国債を購入した場合、購入金額と預入期間に比例して単利の利息を受け取れます。

単利とは、元本に対して「のみ」利息が発生する方法で、単利の利息とは、当初の元本に対してのみ利息が発生するものです。

例えば、10年国債を100万円購入し、その国債の利息が年1％だった場合、10年間貰える毎年の利息は100万円×1％＝1万円と一定になります。

つまり、利息が発生して当初の運用額が100万円より多くなっても、発生する利息は常に一定になります。

単利の代表例には、国債以外にも①社債、②分配金を毎月受け取るタイプの投資信託、③単利型の定期預金があります。

単利の利息の算出式を確認しておきましょう。

単利の利息＝元本×金利

複利とは、元本に過去の利息を加えたものを、次の利息を計算をする時の元本として利用し、利息を計算する方法です。

例えば、元本100万円で年利5％の複利の金融商品を購入した場合、1年後の利息は100万円×5％＝5万円、2年後の利息は（100万円＋5万円）×5％＝5.25万円、3年後の利息は、（100万円＋5万円＋5.25万円）×5％＝5.5125万円……と利息がさらに利息を生み、雪だるま式に増えていきます。

発生した利子を元本に組み入れることができるため、運用期間が長くなればなるほど、複利の場合は、利子の総額が大きくなります。

複利の代表例には、普通預金や複利型の定期預金などがあります。

また、最近では、株式の配当金や投資信託の分配金をそのまま再投資に回して、複利効果を得ようとするサービスが証券会社を中心に行われています。

複利の利息の算出式を確認しておきましょう。

複利の利息＝（元本＋過去の利息の合計）×金利

複利効果を利用して、雪だるま式に貯蓄額を増やしていこうという議論が国主導で活発に行われています。

そこで、複利効果のシミュレーションを以下の表にまとめていきます。

なお、前提条件として、毎月5万円を10年間で積み立てた場合とします。

注目して頂きたいところは、金利の差による最終的な元本＋利息の合計金額になります。