生命保険の商品の「変額保険」ってなに？

2024年3月26日2025年5月20日

変額保険とは、生命保険と資産運用の両方を兼ねた保険で、保険会社が債券や株式等を運用して、その運用成果に応じて保険金や解約返戻金の額が変動する保険です。
保険会社の運用成果次第では将来大きく資産を増やすことができますが、元本割れするリスクもあります。
また、変額保険の資産は、定額保険の資産とは別の口座で運用されます。（特別勘定）

変額保険の種類

変額保険には、終身型と有期型の2種類があります。
どちらも死亡保険金には最低保証がありますが、解約返戻金や満期保険金には最低保証がありませんので注意しましょう。

また、変額保険は運用期間中の収益には税金が発生しません。
運用益に対する課税は、解約時または年金受取開始時まで繰り延べることが出来ます。

終身型について

終身型は、解約しない限り一生涯保障が続く保険です。
解約した場合は、解約返戻金を受け取ることが出来ます。

死亡保険金には最低保証があるので、もし死亡保険金が運用実績により基本保険金（最低保証額のこと）を下回った場合でも、基本保険金の金額は受け取ることが出来ます。
（反対に、基本保険金を上回った場合はその分をプラスで受け取ることが出来ます。）
ただし、解約返戻金には最低保証がない（つまり、基本保険金の金額を割り込むことがある）ので注意しましょう！

有期型について

有期型は、５年、１０年など保険期間が一定の保険です。
また、満期を迎えると満期保険金を受け取ることができます。

こちらも死亡保険金には最低保証がありますが、解約返戻金と満期保険金には最低保証がありません。
そのため、契約満期の時点で、もし満期保険金が運用実績により基本保険金を下回った場合は、減額された満期保険金を受け取ることになります。
（反対に、基本保険金を上回った場合はその分をプラスで受け取ることが出来ます。）

今回は変額保険についてご紹介しました。
生命保険と資産運用を兼ねた保険商品になりますので、所定の条件を満たすことで、生命保険料控除と運用期間中の税金免除を受けつつ、運用実績によっては将来的に大きく資産を増やすことができます。また、運用は保険会社にお任せすることができるのもメリットですね！
しかしながら、資産運用には元本割れするリスクが勿論ありますので、加入する際には慎重に検討しましょう！